Основать город Самару и заселить его сволочью
Банковский рынок России часто регулируется на уровне рефлексов. Часто – весьма условных.
Свершилось то, о чем можно было предугадать еще год назад. Центробанк России официально запрещает отечественным банкам брать комиссии за пополнение вкладов.
«Мы планируем запретить комиссии за внесение средств во вклады и вообще за все операции, специальная плата за которые будет признана несоответствующей действующему законодательству», - заявил по этому поводу прессе директор департамента банковского регулирования и надзора ЦБ Алексей Симановский. По его словам, Центробанк намерен надзирать за соблюдением прав вкладчиков банков.
К логике г-на Симановского придраться невозможно. Можно задуматься лишь над последовательностью действий регулятора и игроков банковского рынка.
Когда год назад банки наперегонки устремились в депозитную гонку, разве что ленивый не говорил о том, что это путь в тупик.
Причина была понятна: таким образом банки придавали избыток пушистости пресловутой «подушку ликвидности». Рьяность этого процесса определялась лишь степенью приближенности к казенному кошту. Соответственно, имевшие возможность взять беззалоговый кредит у ЦБ задирали ставку по депозитам до 15-16% годовых, не имевшие оной – до 18-19%, а то и поболее. И было это видно любому, способному прочесть полуметровые буквы на уличных рекламных щитах.
Реакция же последовала лишь 3-4 месяца спустя, когда Банк России «порекомендовал» ставки особо не задирать. Тут благо и кризисная буря поутихла и банки точно также устремились в гонку снижения процентных ставок.
Все бы хорошо, кроме одного штриха – в разгар «депозитного бума» банки принимали вклады не только под задранный процесс, но и с правом пополнения. Чем населения и не преминуло пользоваться до сих пор. Плохо ли – пополнять сегодня вклад под 16-20% годовых?
Комиссии за пополнение вклада стали для банков шансов спастись от такого удара под дых. И тут бац – права вкладчиков. Извольте отменить, нарушаем-с.
В принципе, все логично. Кроме одного: что, возможных последствий всей этой истории сразу не было видно? Вроде, было.
И, тем не менее, о правилах этой игры почему-то решили напомнить только сейчас. При этом ощущение, что участники процесса играют в разные игры. Банки – в прятки, а регулятор – в догонялки.
И в обоих случаях странная какая-то надежда на «авось». Банки, ввязываясь в депозитную гонку, очевидно, думали, «авось рассосется». Регулятор ныне, очевидно, полагает, «авось управятся».
В сухом остатке на банковском рынке мы будем иметь в лучшем случае – неприятную для банковского бизнеса докуку с возможными проблемами у пары-тройки самых зарвавшихся, последующим приходом мудрых санитаров-санаторов и всеми прочими последствиями (есть чем заняться!). В худшем – этакий рукотворный миникризис. В любом случае – нам будет сложно, и мы будем преодолевать эти трудности. Дело-то житейское.
По гамбургскому счету вопрос в другом. Долго ли российский банковский рынок будет развиваться и регулировать исключительно на рефлексах? Рефлекс на кризис, рефлекс на нефть, рефлекс на проблемы с депозитами? Этак вряд ли что-нибудь путное и дееспособное можно выстроить. Потому что задумывали одно, сделали другое, а получили третье.
Обычно в такой последовательности мало что выходит. Согласно известному апокрифу, некогда Борис Годунов повелел «основать город Самару и заселить его сволочью». А теперь без малого тридцать лет пытаются вдохнуть жизнь в чудовище отечественного автопрома. Может быть, проблема лишь в том, что не надо менять последовательность целей?
